Entendendo Contas de Economia da Saúde (HSAs)

Entendendo Contas de Economia da Saúde (HSAs)

14 de julho de 2021 Off Por Corpo e Boa Forma
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Contas de poupança de saúde (HSAs) são contas de poupança especializadas que você pode usar para despesas de saúde atuais ou futuras. Suas contribuições são isentas de impostos.

HSAs foram criados em 2003 para que as pessoas com planos de saúde dedutíveis elevados (HDHPs) pudessem receber economia de impostos em seus cuidados médicos. Hoje, os HSAs são uma opção popular de poupança e despesa médica. Você também precisa de um HDHP para usar um HSA.

Leia mais para saber mais sobre esta opção de pagamento em saúde.

Um HSA é uma conta que você pode usar para economizar para suas despesas de saúde. Você pode deixar de lado dinheiro pretax em seu HSA e depois usá-lo para pagar despesas médicas como deduções ou copagamentos.

Pagar para cuidados médicos com o seu HSA porque o dinheiro que você depositar nele não é tributado. Você pode usar um HSA apenas se tiver.

“Você pode pensar sobre uma conta do HSA como uma forma de obter um desconto significativo em seus custos médicos”,, um planejador financeiro com Planejamento Financeiro Moderno, disse à Healthline.

” Permite colocar de lado fundos para pagar despesas médicas qualificadas, até um limite anual. Esses fundos evitam todos os impostos, exceto na Califórnia e Nova Jersey, onde os impostos de renda do estado ainda são aplicados. “

Um HSA permite que você sobre suas despesas médicas. Você pode reservar dinheiro do seu contrace em uma base pretax e usar esse dinheiro em direção aos seus custos de saúde.

Você pode contribuir com dinheiro diretamente do seu contrace ou contribuir por conta própria a qualquer momento. Dinheiro contribuído com o seu salário vai sair antes que os impostos sejam retirados. Qualquer dinheiro que você contribua por conta própria pode ser contado como uma dedução de impostos quando você arquiva seus impostos.

No entanto, há algumas regras que você precisa saber:

  • Você precisa ter um HDHP com um dedutível mínimo de $1.400 para um plano individual ou $2.800 para um plano de família.
  • Você pode contribuir $3.600 por ano para um plano individual ou $7.200 por ano para um plano familiar.
  • Os limites de contribuição incluem quaisquer fundos que seu empregador contribui para o seu HSA.

Os níveis mínimo dedutível e máximo de contribuição são estabelecidos pelo IRS a cada ano. Esses limites se aplicam a todos e não são afetados pelo seu status de cargo ou nível de renda. A única exceção ao limite é para pessoas acima de 55 anos, que têm permissão para contribuir com fundos adicionais.

” Os limites de contribuição anual são aumentados em $1.000 para aqueles acima de 55. Se dois cônjuges tiverem contas de HSA separadas e ambos forem mais de 55, a contribuição adicional total poderá ser de até $2.000 “, disse Petrovsky.

Qualquer dinheiro que você não gastar ficará na conta. Isso faz HSAs distintas de contas de gastos flexíveis (FSAs). Quando você tem um FSA, você perde qualquer dinheiro que não usa pelo prazo final, que geralmente é o fim do ano.

O dinheiro que você colocou em um HSA permanecerá na sua conta e disponível para você usar. Você será capaz de acessar esses fundos mesmo quando não tiver mais um HDHP. Isso pode ter várias vantagens.

Um grande exemplo é o Medicare. Você geralmente não pode usar o seu HSA para pagar os prêmios em seu seguro de saúde, mas você pode usá-lo para pagar prêmios Medicare. Então, se você contribuiu para um HSA enquanto estava trabalhando, você poderia então usar esses fundos para pagar seus prêmios Medicare após a aposentadoria.

HSAs e investimentos

Alguns HSAs são contas de poupança e de investimento. Quando o seu HSA é uma conta de investimento, você pode não apenas deixar de lado dinheiro livre de impostos, mas também ganhar fundos adicionais. E mais, os fundos que ganha com os seus investimentos são isentos de impostos. Outras contas permitem que você ganhe juros sobre os fundos em seu HSA. Assim como os ganhos de investimento, qualquer juro obtido será isento de impostos.

” Se o seu HSA for invencível, os ganhos também são isentos de impostos, desde que todos os saques sejam usados para despesas médicas qualificadas. As contas de HSA são as contas ‘triplas vantagens fiscais’-contribuições de dinheiro não tributado, sem imposto sobre ganhos, e nenhum imposto sobre saques qualificados. Uma trifecta de poupança tributária “, disse Petrovsky à Healthline.

Planos de saúde dedutíveis elevados são planos que oferecem prêmios mais baixos em troca de uma maior. Geralmente, os planos dedutíveis elevados pagarão por tais como vacinas, ferragens de saúde e alguns medicamentos, antes de atender o dedutível.

Para quaisquer outros serviços, todos os custos cairão para você até que você conheça o dedutível. Isso torna HDHPs muito populares com pessoas jovens e saudáveis que não querem pagar prêmios altos e têm pouquíssimas despesas médicas.

HSAs são projetados para trabalhar com HDHPs. Você pode obter um HDHP do seu empregador ou a partir do. HDHPs no Health Insurance Marketplace serão marcados como altos planos dedutíveis, por isso você não precisará se descobrir por conta própria se um plano atende aos requisitos.

Uma vez que você tenha um HDHP, você vai precisar se certificar também:

  • não ter nenhum outro plano de seguro de saúde
  • não são elegíveis para
  • não pode ser reivindicado como dependente em impostos de outra pessoa

Também há regras definidas sobre como você pode usar seus fundos HSA. Os saques não são tributados, mas você vai precisar fazer com que eles paguem por despesas médicas qualificadas. Estas despesas incluem:

  • seu seguro dedutível
  • médico visita copagamentos
  • assistência odontológica
  • cuidados de visão
  • medicamentos de prescrição
  • medicamentos de prescrição ou coseguros
  • fisioterapia
  • fisioterapia
  • trabalhos de imagem como MRIs ou raios-X
  • equipamentos de mobilidade como caminhantes ou cadeiras de rodas
  • equipamentos de acessibilidade para sua casa
  • home healthcare
  • cuidados de instalação de enfermagem

HSAs possuem algumas vantagens significativas. Você pode deixar de lado dinheiro livre de impostos que você pode usar para pagar despesas médicas mesmo quando você não estiver mais cadastrado em um HDHP. Seu HSA é seu, e você não pode perdê-lo mudando planos de saúde ou empregos. Também não há um tempo definido que você precisa começar a fazer saques.

Você pode guardar dinheiro em seu HSA pelo tempo que desejar. E mais, sua conta pode crescer com ganhos de investimento livre de impostos, e quaisquer saques qualificados que você fizer também são isentos de impostos.

“O aspecto de poupança de imposto de renda dos HSAs é a principal vantagem, seguido pelo fato de que esses fundos são seus para manter, mesmo quando você não está mais coberto por um plano de saúde dedutível de alta qualificada, ao contrário dos planos da FSA que trabalham em um ‘uso it or lose it’ base”, explicou Petrovsky.

” Os fundos de HSA não têm data de validade qualquer. Além disso, você não precisa ter renda ganada para ser elegível para contribuições. “

HSAs são um ótimo fit para muitas pessoas, mas elas não são certas para todos. A maior desvantagem para um HSA é que você precisa ter um HDHP. Infelizmente, os HDHPs não são necessariamente uma boa escolha para as pessoas que estão gerenciando certas condições de saúde ou doenças crônicas.

“Você precisa ser coberto por um plano de seguro de saúde altamente dedutível qualificado, e para alguém com, por exemplo, uma doença crônica que requer cuidados caros, a poupança de impostos pode não superar os altos custos médicos fora de bolso associados a um alto plano dedutível”, disse Petrovsky à Healthline.

Há poucos outros downlados possíveis a um HSA para ter em mente:

  • Fazer contribuições para a conta pode estirpe o seu orçamento.
  • Uma doença inesperada poderia acabar com o saldo de seu HSA.
  • HDHPs podem fazer com que as pessoas evitem buscar cuidados médicos necessários.
  • O dinheiro só pode ser usado tax-free em despesas médicas. Você pagará impostos se usar o seu dinheiro HSA para qualquer outra coisa.

HSAs são um ótimo fit para pessoas saudáveis que busquem um plano de poupança e um plano de plano de saúde. Se você estava considerando iniciar um plano de poupança como um 401 (k) ou um IRA, um HSA pode ser uma aposta melhor.

” Se você for elegível para fazer uma contribuição HSA e ter os meios, fundemg seu HSA é um sem brainer “, explicou Petrovsky. “Se você tem que escolher entre o financiamento do seu IRA e um HSA investe, ir para o HSA é uma escolha sábia, porque o HSA é a única conta tripla de vantagem tributária lá fora.”

Você ainda será capaz de obter vacinas e outros cuidados preventivos cobertos, e você terá dinheiro guardado se você fizer necessidade de buscar outros cuidados médicos. Você pode olhar para o seu orçamento atual e despesas médicas. Se as despesas médicas estão atualmente ocupando apenas uma pequena parte do seu orçamento, um HSA poderia ser uma escolha inteligente.

As pessoas que se aproxima da aposentadoria também podem ser um bem apto para um HSA. Lembre-se de que se você tiver mais de 55 anos, você pode contribuir com um adicional de $1.000 a cada ano. Você não será capaz de fazer novas contribuições uma vez que você é elegível para Medicare, mas você será capaz de gastar seus fundos HSA em prêmios e copagamentos.

Seu empregador pode contribuir para o seu HSA. Este é um benefício de local de trabalho popular. É comum em empresas que oferecem HDHPs como uma opção de seguro de saúde primária.

Contribuições que seu empregador faz ainda contam em direção à sua contribuição máxima anual. Você pode acompanhar as contribuições do seu empregador em seus contraces e no seu W-2 anual. Se você ainda está sob o limite, você pode fazer contribuições para o ano anterior enquanto você arquivar seus impostos.

“Aquele montante é então declarado como contribuições do empregador no Formulário 8889 de sua declaração de impostos, permitindo calcular qual montante adicional ainda pode ser contribuído para aquele ano fiscal”, disse Petrovsky. “Você pode fazer qualquer contribuição adicional até a data de vencimento da sua declaração de imposto, geralmente 15 de abril.”

HSAs são contas que você pode usar para deixar de lado dinheiro livre de impostos para despesas médicas. O dinheiro que você contribui muitas vezes ganha juros ou retorno de investimento.

Estes ganhos também são isentos de impostos. Você pode guardar dinheiro em seu HSA pelo tempo que for necessário. Você vai precisar de um plano de saúde dedutível alto para usar um HSA.

HSAs podem ser uma boa opção para pessoas geralmente saudáveis com poucas despesas médicas.